近年來，我國經濟發展迅猛，2019年我國人均GDP首次突破1萬美元大關。同時也預示著我國人民收入得到了進一步的提升，而在收入管理方面，我國老百姓大多數選擇銀行定期儲蓄。

我們都知道理財渠道有很多種，老百姓之所以選擇銀行，一方面是保障自己的資金安全，另一方面是銀行的定期利率相對較高，而在銀行的定期理財產品中，三年期是最受老百姓歡迎的。但是銀行卻不建議客戶存三年的定期存款，其中三點原因非常現實。

一、 存款——負債業務

每年的一月，在金融領域被大家稱為「開門紅」，各大保險公司有回報較高的年金保險產品。同樣的銀行也有利率相對較高的短期或長期的理財產品。

根據銀行理財存款數據顯示，40歲以下的年輕人會選擇1年以內的短期理財產品。而40歲以上的中老年群體則會選擇1年以上的中長期理財產品，這部分群體無論是人數還是存款金額占比也都是最高。所以不難想象，「開門紅」期間銀行的存款業務得有多麼火爆，可謂是門庭若市。

眾所周知，我國銀行早期的主要業務之一就是吸收民間資金，代替儲戶保障資金安全，并給付儲戶一定的利息。而期間向儲戶所支付的利息便是銀行的負債，那麼負債越多，相對的銀行利潤就會減少。在定期理財產品中，存款的金額、利率、封閉期等都會影響客戶的利息，因此存款金額越大、利率越高、周期越長收益也就會越多。

比如一款一年定期利率為2.3%的銀行理財產品，一萬塊錢到期再轉存兩年，三年后的本息為10706元；如果一款三年定期利率為2.9%的銀行理財產品，一萬塊錢存三年本息為10870元，所以三年期的理財產品需要向客戶多支付164元。

向客戶支付利息，對于銀行是必須要兌付的負債，而多支付的利息無疑是增加了負債。那為什麼銀行不取消三年期的定期理財產品呢？其實銀行也想取消，奈何競爭對手實在太多。

因為除了各大銀行之間的相互競爭外，還有微信、支付寶以及陸金所等其他理財平台。然而利息又是剛性兌付，只能通過調整短期理財與中長期理財的配比，從而合理降低負債。

二、 銀行員工——業績為王

銀行員工的收入除了基本工資外，保險業務與存款業務也是他們收入的重要組成部分。而存款業務是他們日常必須要完成的，這也是銀行最基礎的業務。而隨著我國經濟的進步，金融體系的逐步完善，存錢的方式越來越多元化，也讓銀行員工的壓力變得越來越大。

因此大部分銀行員工在做客戶的存款業務時，基本是圍繞業績開展理財產品銷售的。如此一來能夠有效應對銀行給自己的任務目標，通過每一季度的考核。同時可以對客戶進行精準分類，進一步把握客戶，從而源源不斷地增加自己的銷售業績。

而面對銀行三年期高利率的理財產品，很多客戶會毫不猶豫地選擇它。如此一來，對銀行增加了負債，對銀行員工不利于第二年的銷售，所以銀行員工對上門的客戶一般會推薦一年期理財產品。

一方面一年期理財產品傭金高，另一方面第二年到期又可以見到客戶，了解客戶目前的經濟情況，推薦新的理財產品并做適當的追加。而三年期的理財產品，由于周期太長連續兩年見不到客戶，沒有客情基礎很容易流失客戶。如此銀行員工只能重新開發新用戶，對于銀行和員工來說既是損失也是壓力。

業績為王的銷售時代，賺錢是員工個人和企業的共同目標，誰都不希望自己被組織或者同行所淘汰掉。所以銀行推薦一年期存款的另一個好處，是可以增加自己員工的留存率，進而更好地管理銷售隊伍，提升隊伍質量。

三、 儲戶——資金的不確定性

前文提到無論銀行還是銀行的員工，都希望客戶可以存一年期的定期理財產品，作為儲戶我們會感覺銀行真是套路滿滿。但是從客觀角度分析，一年期定存與三年期的定存其實各有各的好處和弊端，需要儲戶根據自身的經濟情況，配置科學合理的理財方案。

我們的生活是變化莫測的，一年里不一定什麼時候就會有資金需求或不足的時候，如買房、買車、結婚、疾病或者遇到好的投資機會等都會提前預支存款。那麼遇到這些情況，只能將定期存款拿出來以應一時之急。

眾所周知，定期存款一旦拿出來就會按照活期存款進行計算利息，雖然有的銀行可以按檔計息，但是依然會有所損失。所以儲戶在存錢時，就需要考慮到自己的經濟狀況，以及接下來一年甚至三年的資金利用頻率。

如果經濟條件好資金充足，并且最近一年或三年沒有資金使用需求，當然可以選擇三年期定存。那麼如果說咱們的經濟條件一般，未來三年確實存在有資金使用的需求，綜合考慮下來，確實一年期的定投優勢更加突出一些。

可能有的人會問，既然銀行希望客戶選擇一年期定存，那為什麼不將三年期定存的利率，調整為一年期的呢？可謂想法很美好，現實很骨感。

且不說能拿回多少利息，首先這樣做銀行就會承擔巨大的風險。其次銀保監會也不會同意，因為每一項定投產品的背后都對應著一些實體或虛擬的項目，項目的預期收益就那麼多。其中既要保障儲戶的合理收益，也要保障銀行和股東們的合理收益，這便是三年期的定投利率要比一年期高的原因。

總結

其實無論是一年期定投還是三年期定投，在存款時都應考慮家庭的經濟情況。作為儲戶，我們不用考慮銀行的運行機制，以及銀行員工的銷售話術，只需要考慮自己的投資目的就可以了。科學合理地配置理財方案，在變化中摸索自己的理財小技巧，進而從容應對劇烈變化的時代。

在這里也想問一下大家，你會選擇一年期定存還是三年期定存呢？

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